自從搞定我們的 保險 以後，其實我就再也沒去想過保險這件事了。不過啊，不知道為什麼，最近一直有朋友跟我們聊到醫療險的事 ...

是的，我們目前沒有保任何醫療險，不過為了不想一再解釋我的理由，我決定來好好試算一下，這樣子以後再遇到有人問起，直接叫他來看這篇就行了!

要回答這個問題，其實還真不容易 (要不然保險公司就不會這麼賺錢了)，所以這篇文章會有點長，但是沒有耐心看完的人可以先偷看一下我的結論:

• 絕對不要買終身醫療險，不管是無上限還是有上限的。
• 不過，最好買個定期醫療險。

這就是我的最終結論，不過底下還有很多但書及分析，建議大家還是好好看下去，免得作了決定以後還跑來怪我

那麼，終身醫療險到底有什麼不好? (既然我說不要買)

所謂的終身，指的就是她的保障是一輩子的，一般而言，終身醫療險還可以分為兩種，一種是沒有給付上限的 (無上限)，也就是說只要你符合理賠的標準，保險公司就得一直付給你 (直到你有幸”回老家”)。另一種則是有給付上限的 (也就是所謂的”帳戶型”)，不管你申請理賠幾次、每一次請了多少錢，反正保險公司最多最多全部加起來總共就只會付你付到一定的額度，好比說是一百萬 (當然這個數目得看你到底是保多少)。其實這樣講起來，帳戶型也不見得就可以被稱作是”終身”醫療險了，因為很有可能我們人還沒老就先生了場病，一下子把所有的額度都給用完了。

我想，只要是正常人就一定會選無上限的終身醫療險 ... 理由很簡單嘛，有給付上限，萬一我老了真的需要用的時候額度不夠 (好比說六十歲前不小心生個病就用掉了四十萬，結果額度只剩六十萬，那六十歲以後不就得省著點用了)，那我保這個險幹嘛?!

不過這裡有個 好 壞消息: 過了今年以後，無上限終身醫療險就會變成歷史名辭了¹，也就是說，保險公司以後不會再賣了。既然買不到了，我想也不用特別去分析，這裡我就只拿帳戶型的來分析 (我比較懶，反正兩個都不划算，挑簡單一點的來比較就好了)。

底下我拿南山人壽的終身醫療險來作例子，用男性、30 歲、20 年期、10 單位 (日額 1000) 來做試算:

這個險啊，簡單來講就是你每年付給南山 $27880，連續付個 20 年，全部付完之後南山就保你一輩子 (但是最高只能賠到 100 萬)。換算一下，等於我們總共付出去 $557600，最後換回來 100 萬的保障，看起來還不賴嘛，不是嗎? 大概有 80% 左右的獲利耶~

但是真的是這樣嗎?

保險公司算給你看的結果，通常會選擇性的遺漏了幾個很重要的地方，第一個就是忽略了通膨對保額的影響。什麼是通膨²? 只要回想一下小時候一碗陽春麵只要 15 元就知道了 (好啦，你吃到的是 20 元，OK?!)，現在一碗要多少? 正常情況下，我們手上的錢會愈來愈薄，也就是說，一樣是新台幣 15 元，20 年前至少還吃得起一碗麵，現在可能連一盤小菜都叫不起! 回過頭來從保額的角度來看，現在的 100 萬看起來還不少，但是 20 年後可能就不算什麼大錢了 ...

所以啦，上面那個表第六欄，我把通膨的因素也考慮進來，看看對 100 萬的保額有什麼影響。我只用平均一年 2% 的通膨來計算，以過去二、三十年的統計來說，這已經算是低標了 ... 我們來看看繳完 20 年後，因為通膨的關係，本來的 100 萬其實只剩 67 萬的價值了 (也就是說，一百萬在 20 年後用起來，其實跟今天用 67 萬的感覺是一樣的)。這其實不難理解，像這一、兩年所有物價都漲個不停 (油價、小吃店、衛生紙、門診費 ...)，本來兩年前看個病只要兩、三百塊就可以解決，現在至少是三、四百元起跳，天知道二、三十年以後看個病要花多少錢啊!

所以啦，30 歲的時候想說買個終身醫療險，以為可以買到 100 萬的保障，其實到了 50 歲只剩下相當於 67 萬的保障 ... 更慘的還在下面，因為是終身的關係，還得繼續通膨下去，60 歲時只剩 55 萬，70 歲時只剩 45 萬，80 歲時只剩 36 萬 ... 好慘! 不要忘記哦，這可是在年輕時 (30 至 50 歲之間) 用了總共 $557600 買來的保險啊~

差別在哪裡? 差別在這 100 萬的保額沒有利息，不像存在銀行或是自行理財，這 100 萬是死的，會隨著時間的流逝、通膨的侵蝕，慢慢的就沒了

讓我們換個角度來想，如果我們 30 歲的時候不買這個終身醫療險，改用自己理財的方式來籌備自己的醫療準備金，結果會有什麼不一樣? 先保守一點好了，找個定存 (這夠保守了吧!)，用功一點去找個年利率 2.55% 的定存，每年存相同的 $27880 進去，連續 20 年。請注意，在這裡我也把通膨給算進來，所以 2.55% 的定存實際上只剩 0.55%，這樣比較起來才公平。我們來看一下定存的威力有多大: 50 歲的時候可以累積到 59 萬，嗯，還不錯，雖然還是輸給終身醫療。不過 60 歲呢? 62 萬哦，就比終身醫療險通膨到這個時候的 55 萬要高了不少呢! 就算是最最最保守的定存，到了大概 55 歲時也都可以輕輕鬆鬆贏過終身醫療險 再繼續往下看呢? 真的是活的愈久，保終身醫療險就愈不划算啊!

不過呢，沒有人這麼保守的啦，定存是上個世紀在用的理財方式，用功一點，很輕鬆就能找到投資酬率比定存更高的好標的。比如說買積優股每年來領 股息 ，這樣子的股票很多啊，最大的要求就在穩定性，台塑集團、中鋼、或是台灣 50 等都很適合，每年殖利率少說也有 4% 的水準，我們就拿 4% 來試算好了 (一樣，我們扣掉通膨的 2%): 50 歲的時候就贏過終身醫療險了耶~ 到了 60 歲的時候可以多出快 30 萬，70 歲的時候可以多出快 60 萬，80 歲的時候多出快 90 萬

試算表後面還有 6% 跟 10%，給各位參考一下，講老實話，6% ~ 10% 也還不算非常貪心的投資目標，所以我說終身醫療險真的是很不划算，也難怪保險永遠是最賺錢的行業之一!

這樣有沒有一點心得了? 有錢應該要想辦法讓錢自己去生錢，我沒有叫大家都去炒股票、玩期貨，不過即使是放定存也要比買終身險好 (還是盡量不要，太浪費了，起碼買 REITS 或是台灣 50)。特別是我們這裡談的是自己將來要使用的醫療準備金，數字差這麼多，將來可以獲得的醫療品質相對的也就會差這麼多!

還不相信?! 再說幾個終身醫療險不好的地方加強一下各位的信心。除了給付總額有上限外，她還有日額的限制，像我們這裡試算就是用日額 1000 來算的，也就是說保險公司最多一天只付 1000 元 ... 當然還有實支實付跟日額型的分別，不過這裡就簡化一點好了。要是我哪天生病住院，花了 1500 元，抱歉，那多出來的 500 元得自己出，請不到理賠的。當然，日額是可以隨自己喜歡調整的，我們也可以選擇要日額 2000，只不過要繳兩倍的錢就是了 ... 除此之外，醫療險還有很多其他有的沒的制限，像每一次手術可以給付的上限，還有到底什麼病有理賠、什麼病又沒有理賠等等。我要講的是，雖然有 100 萬的保障在保險公司那裡，但是一想到每次想動用都得申請，而且還有一大堆的條款限制，我就覺得還不如把錢放在自己身邊，需要用的時候自由動用，不需要的時候又能經由理財的方式增值 (而不是放在保險公司那只有慢慢貶值的份)，這樣不是比較好嗎!?

好吧，到這裡完成了我的第一個結論 ...

與其買終身醫療險，不如把那個錢留下來，就算是放定存也好，很輕鬆的就能夠獲得比買終身醫療險更高的保障 (也就是可以存下更多的錢啦!)

再來，定期醫療險有什麼不一樣? 為什麼我會說最好要買?

照著我的第一個結論做，最大的風險就是”萬一”運氣實在不好，三十幾、四十歲就得了重病，生活上可能就會發生困難，有可能因為生病而丟掉工作、沒有收入，也可能因為要治癒而得花掉大部份的積蓄。問題在這個階段醫療準備金才剛開始起步根本還不夠充裕 (用 4% 投資報酬率來算，40 歲時只累積到 31 萬)，就算剛好夠用、可以把病醫好，但是一切又得重來 (醫療金歸零了得重新累積)，這樣子以後的生活會變得很慘!

不過這就是生活的風險，其實也就是為什麼要保”險”的真正目的。換句話說，醫療險的確有他的必要性，但是也不是說就一定要買終身型的醫療險，因為其實還有另一種類型的： 定期醫療險。

所謂的定期，是指這種保險的保障只有一定的期間 (通常都是一年一期)，時間到了就得再買一次。不過也就因為保險期間固定 (對保險公司而言風險比較小)，保費相對而言也就便宜多了，通常一年的定期醫療險費用只要數千元，跟終身醫療險動輒數萬比較起來差很多，但是在保障上則是沒什麼差別 (當然要看個別商品的內容而定)。

所以啦，針對我們剛剛提到的問題，只要配合定期醫療險就能獲得保障了。讓我再來試算一下，把買終身醫療險的錢省下來自己理財，再加買定期醫療險會是個什麼樣的情況:

簡單來說，我從每一期的 $27880 裡拿出 $2100 來投保定期醫療險，剩下的 $25780 存起來作理財投資 (定存、買積優股 ...)，連續 20 年，不過要注意的是定期醫療險的保費會隨著年齡而略微增加，不過還是會在數千元的範圍內。如果以投資報酬率 4% 來看 (不要再想定存了，那實在是保守過頭了），到了 50 歲的時候，其實自己可以累積到的醫療準備金 61 萬已經跟終身醫療險經過通膨後的 67 萬相差不多了，事實上往下看個幾格，只要再等三年，到了 53 歲的時候就已經贏了哦! 現在我們不但有相同的保障 (透過投保定期醫療險)，而且手上的醫療準備金也高於終身醫療險，雙贏耶! 這樣子還有什麼理由非買終身醫療險不可?

所以啦，我的第二個結論也完成了

為了避免運氣不佳的”萬一”發生，最好買個定期醫療險，代價不高卻可以給我們非常大的保障。

定期險 (不管是醫療險還是壽險) 付出去的保費到期之後就拿不回來了，這應該很明顯也很自然。但是很多人對於這點卻無法釋懷，最後往往會轉而投向 (在保險公司的誘導之下 ...) 終身險的懷抱。希望這裡的分析可以讓大家對終身險的本質有比較深入的了解，買保險嘛，本來就是買一個保障，萬一不幸有需要用到，那是還好有保! 要是”有幸”平平安安不需要動用，那是老天保佑，更應該高興這保費花得有價值。千萬不要因為這種”心有不甘”的想法而去買一堆根本不是保險的保險!

PS: 對這兩個試算表有興趣的人，可以留言給我。

¹ 聯合理財網: 無上限終身醫療險 熱賣 ↑

² Wikipedia: 通貨膨脹 ↑